≡ Menu

Konta oszczędnościowe IKE, czyli bezpieczny i prosty sposób na prywatną emeryturę

Początkowym zamysłem serii postów o różnych rodzajach kont IKE, było stworzenie subiektywnych rankingów kont, mających na celu ułatwienie wyboru instytucji, która będzie pomnażać nasze oszczędności jak najlepiej. Takie podejście okazało się trafione w kategorii funduszy inwestycyjnych (Ranking IKE 2014 – fundusze inwestycyjne), ale już przy obligacjach (IKE Obligacje) nie miało sensu, ze względu na brak konkurencji dla PKO BP. Teraz kolej na konta oszczędnościowe.

UWAGA! W tym miejscu znajdziesz najnowszą aktualizację rankingu!

IKE w formie bankowego konta oszczędnościowego to propozycja dla osób ceniących przede wszystkim bezpieczeństwo swoich pieniędzy i akceptujących w zamian niewielkie stopy zwrotu z wpłaconego kapitału. To również produkt odpowiedni dla ludzi, którzy nie mają wiedzy na temat finansów i rynków kapitałowych i nie chcą/nie lubią/nie mają czasu się tym zajmować. Bardzo dobrze, że jest taka możliwość, ponieważ eliminuje ona, moim zdaniem, jedną z głównych przeszkód na drodze do decyzji o odkładaniu na emeryturę, czyli strachu przed utratą części, a nawet całości pieniędzy na skutek różnego rodzaju kryzysów finansowych.

Oferta banków

[aktualizacja 26.11.2015]

Konta oszczędnościowe IKE w bankach nie-spółdzielczych – TOP 2015

 

[aktualizacja 31.05.2015]

konta IKE 06.2015 tabelka

 Po 6 miesiącach wyraźnie widać, że lider jest jeden – Bank Millennium. Byłem naiwny, sądząc że PKO BP mający Skarb Państwa za głównego akcjonariusza, będzie sprzyjał oszczędnościom emerytalnym. Bez komentarza.

 

 

 


 

Przygotowując poniższe zestawienie, przejrzałem oferty ze stron internetowych najbardziej znanych banków działających w Polsce. Kryteria decydujące o wyborze konta są znacznie prostsze, niż w przypadku funduszy inwestycyjnych. Będą to: opłaty za prowadzenie konta, oprocentowanie, kapitalizacja oraz koszty wypłaty transferowej.

IKE konto oszczędnościowe

Wszystkie banki w zestawieniu oferują bezpłatne prowadzenie konta dostępnego przez internet. Wszystkie dość podobnie pobierają karną opłatę za wypłatę transferową (przeniesienie pieniędzy do innej instytucji) w czasie krótszym niż 12 miesięcy od czasu założenia konta. Różnice występują tylko w oprocentowaniu i kapitalizacji środków. Ze względu na to, że oferty są tak do siebie zbliżone, zamierzam od razu pokazać pierwszą trójkę i uzasadnić wybór.

Miejsce I – ex-aequo PKO BP oraz Millennium

Oba banki prezentują właściwie identyczną ofertę z oprocentowaniem 3% i roczną kapitalizacją (odsetki są dopisywane do konta raz na rok). Jest to wyraźnie więcej na tle pozostałych. Należy podkreślić, że przede wszystkim PKO BP, będący spółką z udziałem Skarbu Państwa i największym polskim bankiem, wydaje się być najlepszym kandydatem do założenia takiego konta. Jest bardzo mało prawdopodobne, że taki bank upadnie. Po drugie, ze względu na wpływ głównego udziałowca –  Skarbu Państwa, można liczyć, że IKE będzie traktowane w nim preferencyjnie (z lepszym oprocentowaniem), jako element tzw. misji.

Miejsce II – Mbank

Oprocentowanie 2,5%, kapitalizacja miesięczna. Należy zwrócić uwagę, że lepsza, miesięczna kapitalizacja odsetek, nie równoważy 0,5% różnicy w oprocentowaniu w porównaniu do banków z miejsca pierwszego. Miesięczna kapitalizacja jest lepsza od rocznej, ale ma mniejszy wpływ niż istotne różnice w oprocentowaniu. Mbank wygrał z Ideą ponieważ daje oprocentowanie wyższe bez uwzględniania promocji. Jeden rok przy oszczędzaniu na emeryturę to bardzo mało i na tego typu chwyty nie powinniśmy się dawać naciągać.

Wnioski, komentarze

  • Bardzo niewiele banków ma w swojej ofercie IKE w formie konta oszczędnościowego (nie mają ich np. Pekao, ING, BPH).
  • Niektóre banki próbują zachęcić promocyjnym oprocentowaniem w krótkim terminie, powiązanym z koniecznością założenia ROR-u (i aktywnego z niego korzystania), czy wykupienia polisolokaty – nie polecam tego robić bez co najmniej dwukrotnego zastanowienia się. Te banki to Idea, Getin, BNP Paribas.
  • Oprocentowanie kont jest zmienne, zależne od aktualnych stóp procentowych, ale nieco wyższe niż dla standardowych kont w tych samych bankach. Powyższe zestawienie może być za miesiąc już nieaktualne. Za jakiś czas wrócę do tematu, żeby sprawdzić czy są banki, które stale dbają o klientów IKE dając im wyższe oprocentowanie na tle konkurencji.
  • W zestawieniu nie pojawiły się banki spółdzielcze, ze względu na ich nie do końca solidną kondycję finansową (patrz np. ubiegłoroczne bankructwo SKOK Wołomin patrz raport KNF) oraz lokalny zasięg. Mimo obecnie atrakcyjnego oprocentowania, nie poleciłbym ich z czystym sumieniem osobie wymagającej bezpieczeństwa i stabilności dla swoich pieniędzy. Jeżeli ktoś oszczędza w bankach spółdzielczych i ma do nich zaufanie to może przejrzeć ich ofertę kont IKE – oprocentowanie (przynajmniej krótkoterminowo) jest atrakcyjne.
Zapisz się na newsletter i pobierz bezpłatny poradnik o dywidendach. Żadnego spamu ani reklam, tylko informacje o wpisach na blogu.

lista mailingowa B2B obsługiwana jest przez FreshMail

Comments on this entry are closed.

  • Pingback: Ranking kont oszczędnościowych IKE podsumowanie 2015()

  • MD

    brakuje SK Banku w którym na dzień dzisiejszy oprocentowanie IKE wynosi 5%

  • zyga

    Ten koles to ajkis debil kapitalizacja jest wazniejsza od %. Przeliczcie sobie czasami nizszy % rekompensuje czestsza kapitalizacja.

    • Bardziej niż to, że nazywa się mnie „ajkims debilem”, boli brak jakiejkolwiek argumentacji. Co to niby ma znaczyć, że „czasami niższy % rekompensuje czestsza kapitalizacja”? Jak to się ma do tego co napisałem w uzasadnieniu rankingu?

      Przykład.

      kwota 1000PLN:

      mBank / 2,5% w skali roku / kapitalizacja miesięczna: zysk po roku 25,23PLN
      Millennium / 3% w skali roku / kapitalizacja roczna: zysk po roku 30PLN

      30PLN>25,23PLN

  • milos

    Człowieku!!! Co mają Banki Spółdzielcze do sytuacji SKOKÓW ?????????!!!!

    • Pełna zgoda. Użycie przykładu SKOKów do uzasadnienia sytuacji finansowej banków spółdzielczych było przynajmniej niefortunne. Nie zmienia to faktu, że KNF w raportach zamieszczonych na swojej stronie internetowej, zauważa problemy ze stabilnością finansów tych banków i wskazuje wiele rzeczy do poprawy, które raczej nie zaowocują wzrostem oprocentowania oferowanych tam produktów.

  • Anna

    Witam ! dostałam właśnie tabelę z aktualnym oprocentowaniem z PKO BP – dla środków zgromadzonych na IKE jest to ……1,5% w stosunku rocznym!

    • No cóż, taki to mamy krajobraz po ostatnim cięciu stóp. Z drugiej strony czy lepiej byłoby otrzymać 5% przy 3,5% inflacji? W takim przypadku 5% tylko psychologicznie wygląda dobrze. Co ciekawe, na swojej stronie PKO BP pokazuje wciąż oprocentowanie 2%. Przy tak słabych zwrotach jak z konta oszczędnościowego zastanowiłbym się nad wysupłaniem dodatkowych 50-100zł miesięcznie co z nawiązką pokryje słabsze oprocentowanie konta. Pozdrawiam.

  • NIUTEK

    A ja widzę taką możliwość, że póki IKE w SK Banku jest na 5,5 to wykorzystuje to zamiast lokaty. Lepsze 5,5 niż 3 %. Jak będę potrzebował to zawsze można z IKE wypłacić kasę opłacając oczywiście belkę. Nikt nie powiedział że z IKE można wyciągnąć kasę dopiero po 60-tce (tak mi się przynajmniej wydaje :). A że BFG obejmuje więc limit jest dosyć spory.

  • Janusz

    Nie widzę tu najlepszej oferty.DLACZEGO?.SK Bank 5,5% już po obniżce!Wcześniej 6%.
    Bez haków no i BFG

    • Dzięki za przeczytanie wpisu i Twój komentarz. Rankingi, które umieszczam na blogu są subiektywne. Mój subiektywizm staram się zawsze uzasadniać. W tym przypadku zrobiłem to w ostatnim punkcie Wniosków oraz w odpowiedzi na wpis Dominika w komentarzach poniżej. Ja nie powierzyłbym bankowi spółdzielczemu oszczędności swojego życia na kilkadziesiąt lat, co nie oznacza, że Ty nie możesz tego zrobić. Życzę ci, szczerze, żebyś miał tej emerytury więcej niż ja. Cieszę się również, że interesujesz się tematem IKE. Jeżeli wytrzymasz 20-30 lat regularnego oszczędzania to będzie to dużo ważniejsze niż to czy będziesz zyskiwał 3 czy 5% rocznie. Pozdrawiam.

      • Dominik

        Różnica pomiędzy bankami spółdzielczymi a SKOK-ami jest raczej spora. Akurat myślę nad przesiadką z PBS do SK Banku. Co do bezpieczeństwa to duże banki mogą być jeszcze bardziej bezkarne bo stać ich na tabuny prawników i wieloletnie sądzenie. Zadyma z frankami obnażyła to rewelacyjnie, banki kpią sobie z wyroków odnośnie klauzul niedozwolonych. Poza tym duże banki muszą utrzymać gmachy, kolosalne pensje managerów i dywidendę dla udziałowców dlatego mniejsze stać na lepszy %.

      • wodnik9999

        człowieku , ty nie wiesz o czym piszesz. po prostu nie czaisz tego tematu i rozsiewasz w internecie fałszywe informacje. Środki pieniężne osób fizycznych zgromadzone na Lokatach bankowych IKE oraz na Kontach bankowych IKE , prowadzonych przez wszystkie banki posiadające licencję na prowadzenie działalności bankowej w Polsce / i bez względu na status : komercyjne czy spółdzielcze / do wartości 100 tys. euro są w 100% gwarantowane przez BFG. Chłopie – nie siej paniki.

      • Nie bardzo wiem jak mam się odnieść do tego komentarza. Po pierwsze nie sieję paniki (nie wiem z której części mojego tekstu to wywnioskowałeś). Po drugie fakt, że konta w bankach spółdzielczych są również objęte ochroną BFG nie oznacza automatycznie, że muszę je lubić i polecać. Przykładowo, nie chciałbym trzymać pieniędzy w banku gdzie wprowadza się zarząd komisaryczny, patrz ostatnio SK Bank. Co z tego, że jest BFG? Tu chodzi o co innego.

  • Dominik

    Trzeba poszukać trochę mniejszych instytucji i można znaleźć lepsze oferty. Najlepsza jaką widziałem jest w małym banku na śląsku, nie pamiętam jego nazwy. A mi poszczęściło się mieszkać w zasięgu PBS i mam 3,75% na IKE

    • Dominik

      To był Silesia Bank i oferował 4,5% na IKE a jeszcze niedawno można było dostać ponad 6% na IKE w Vistula Bank Spółdzielczy (nie prowadzą obecnie naboru nowych klientów). Wystarczy odrobinę net przeszukać aby nie dać się nabić w komercyjne gnioty.

      • Banki spółdzielcze rzeczywiście oferują atrakcyjne oprocentowanie, żeby przyciągnąć depozyty klientów. Pytanie tylko jak długo będą mogły to robić? Wysokie oprocentowanie kosztuje i odbija się na sytuacji finansowej takiego banku, a on przecież nie jest instytucją charytatywną. Zwraca na to uwagę Komisja Nadzoru Finansowego w swoich raportach na temat bankowości spółdzielczej. Z drugiej strony, jeżeli ktoś ma taki lokalny zaufany bank oferujący dobre oprocentowanie, to dlaczego miałby z niego nie skorzystać. Każda inwestycja ma swoje plusy dodatnie i plusy ujemne;)

  • Agnieszka

    Dopiero raczkuję w temacie IKE/IKZE,dlatego nie czuję jeszcze o co chodzi. W związku z tym mam pytanie: jeżeli oprocentowanie kont oszczędnościowych IKE jest tak niskie (w chwili obecnej max 3%), to czy nie lepiej pieniądze odkładać na zwykłej lokacie? Rozumiem, że jeżeli taka forma IKE istnieje, musi ona jednak posiadać jakieś zalety w porównaniu do zwykłej lokaty. W czym konto oszczędnościowe IKE jest korzystniejsze niż lokata? Poza ochroną przed podatkiem Belki oczywiście…

    • Agnieszka

      Ps: Znalazłam gdzieś bardzo uproszczone wyliczenia z których wynika, że zwolnienie z podatku od zysków nie rekompensuje tak niskiego oprocentowania na IKE, w związku z tym zwykła lokata jest korzystniejsza pomimo konieczności odprowadzenia podatku. Dodając do tego „zamrożenie” środków aż do 60 roku życia, nie wiem jakie w takim razie są zalety tego typu oszczędzania na emeryturę. Zastanawiam się teraz nad wyborem formy oszczędzania i szukam opinii kogoś znającego się na rzeczy;)

      • Dzięki za zainteresowanie tematem. Fakt że piszę sobie bloga o oszczędzaniu/inwestowaniu nie czyni mnie znającym się na rzeczy, ale spróbuję odpowiedzieć jak umiem najlepiej. 1. Atrakcyjne lokaty to dziś takie, które oferują 4-5% w skali roku (po odliczeniu podatku 3,2-4%). Niestety, są to lokaty tylko 2-3 miesięczne, z ograniczoną kwotą wkładu, często tylko dla nowych klientów albo przy spełnieniu jakichś dodatkowych warunków. Taki produkt słabo się nadaje do długoterminowego oszczędzania – trzeba skakać z banku do banku, z promocji na promocję, czekać z kolejną wpłatą na zakończenie lokaty albo mieć tych lokat kilka. Zwróć też uwagę, że atrakcyjne oprocentowanie lokat jest tylko w promocji, po jej zakończeniu nie jest już tak fajnie (jest fatalnie). 2. Teoretyczne „zamrożenie” środków do 60 roku życia, to wielki plus IKE. Stanowi tą minimalną przeszkodę przed pokusą sięgnięcia po długoterminowe oszczędności na wydatki bieżące. 3. Najważniejsze przy rozpoczynaniu oszczędzania jest wyrobienie sobie nawyku regularnego odkładania pewnych kwot pieniędzy. Myślę, że ludzie początkowo zbyt dużą wagę przykładają do oprocentowania inwestycji, a potem nie starcza im konsekwencji i kończą po paru miesiącach. 4. Jeżeli konto oszczędnościowe jednak za słabe to może obligacje skarbowe albo jakiś bezpieczny fundusz inwestycyjny?

      • Agnieszka

        Wielkie dzięki za taką gruntowną odpowiedź! Ad.1) Racja, bardzo trafna uwaga, nie przemyślałam tej kwestii, a faktycznie jest tak jak piszesz. To zdecydowanie zmienia postać rzeczy. Ad.2) Zgadza się, tej pokusy obawiałam się w przypadku lokaty, ale z drugiej strony człowiek ma chyba tą irracjonalną potrzebę swobody;) Dlatego dla mnie „zamrożenie” jest zaletą i wadą jednocześnie (babska logika;p) Ad.3) Jesteśmy z mężem bardzo zorganizowani i konsekwentni – tu akurat nie mam obaw:) Ad.4) Mąż przez kilka lat wpłacał pieniądze na IKE oparte o fundusze inwestycyjne – od 4 lat jesteśmy na sporym minusie i według analityków banku ciężko będzie tą stratę odrobić (zawierzyliśmy instytucji i okazało się, że przez ponad rok kupowano w naszym imieniu akcje w niebotycznych kwotach, bo te miały akurat niesamowitą górkę). Z tego względu totalnie zraziliśmy się do wszystkiego co nie chroni kapitału.
        Jeszcze raz dzięki za opowiedz – bardzo mi pomogła.

  • eros

    Proszę Cię.
    Takie okradanie klient wmawiając mu , że tak odłoży na emeryture haha.
    3% w skali roku i jeszcze zmienne oprocentowanie.
    Wolę już sam inwestować w fundusze.

    • Dzięki za opinię. Ja sam również wybrałem inny sposób oszczędzania. Jednocześnie doskonale rozumiem motywację ludzi wybierających opcje bezpieczne (konta, obligacje). Wcale nie jest powiedziane, że w ciągu 20-30lat zwrot z funduszy inwestycyjnych będzie pewny i wysoki. Wystarczy jakiś krach ekonomiczny czy wojna w Europie i na rynku będzie „pozamiatane”.

    • Dominik

      Lepsze 3% na IKE niż loteria na funduszach i giełdzie, 90% grających traci. Zaraz znów ktoś pierdnie w Umpalumastanie i wywoła to kryzys z Polsce i spadki na giełdzie…