≡ Menu

db Plan 500+ Premia. Nawet 5,3% w skali roku – przez pięć lat z rzędu!

Jak starałem się wyjaśnić w ubiegłotygodniowym artykule, inwestycje w akcje to zazwyczaj tylko wycinek majątku każdego inwestora. W związku z tym powinny być rozpatrywane przy uwzględnieniu całej reszty jego składników. Może poza Warrenem Buffettem, Billem Gatesem i innymi miliarderami o których bogactwie stanowią akcje jednej firmy, każdy przy zdrowych zmysłach lokuje na giełdzie niedużą część swojej wartości netto. Resztę trzyma na lokatach, w obligacjach, w złocie, a przede wszystkim (niestety) na koncie osobistym w banku.

Z tymi „bezpiecznymi” kategoriami aktywów jest w ostatnim czasie bardzo duży problem ponieważ nie chcą dać zarobić, a powodem są niskie stopy procentowe. Ilustrację tej sytuacji pokazano na poniższym wykresie referencyjnej stopy procentowej NBP:

Od prawie trzech lat poziom stóp szoruje po historycznym dnie, co przekłada się na bardzo słabe oprocentowanie kont i lokat bankowych. Warto jednak zauważyć, że w Polsce i tak mamy szczęście, ponieważ część krajów jak np.: Szwajcaria czy Japonia mają te stopy na poziomie poniżej zera. Taka sytuacja oznacza, że klienci trzymający pieniądze w bankach tracą, co jest pewnym paradoksem jeżeli chodzi o cel pożyczania komuś pieniędzy na termin.

Ze względu na to, że większość standardowych produktów, nazwijmy je bankowych, oferuje zarobek w okolicach zera (już po uwzględnieniu inflacji i podatku), szczególnie popularne stały się różne promocje mające przyciągnąć klienta do danej instytucji bardziej atrakcyjnym niż zwykle oprocentowaniem.

Niestety, ku mojemu rozczarowaniu, są to promocje krótkoterminowe (głównie na 3 miesiące) i coraz częściej tylko dla nowych klientów. Owszem, są sportowcy, którzy potrafią w ciągu roku skorzystać z kilkunastu takich okazji, otwierając i zamykając konta w różnych bankach, ale to nie dla mnie. Ja lubię dobrze i długoterminowo, a takich propozycji jest jak na lekarstwo.

Dlatego na przykład inwestuję w fundusze dłużne za pośrednictwem konta IKE albo korzystając z platform takich jak Supermarket Funduszy mBanku/bossaFUND banku BOŚ. Część pieniędzy nadal leży jednak na tak sobie oprocentowanym koncie (1,5%) w BGŻ Optima. W związku z czym postanowiłem się zmobilizować i poszukać dla nich jeszcze lepszego miejsca.

Po przeczesaniu internetu wydaje mi się, że takie miejsce znalazłem. Chodzi o db Plan 500+ Premia w Deutsche Banku Polska S.A., który jest hybrydą między kontem oszczędnościowym, planem systematycznego oszczędzania, a sam bank w regulaminie nazywa to lokatą.

db Plan 500+ Premia wydał mi się na tyle ciekawy i atrakcyjny, że postanowiłem złożyć wniosek o jego otwarcie, a z Wami podzielić się jego analizą. Nie jest to produkt nowy, pojawił się ponad rok temu. Wciąż jednak jest w ofercie banku w niezmienionej postaci.

Co oferuje db Plan 500+ Premia?

Lokata (bo tak jest przedstawiany ten produkt) Deutsche Banku to ma10-letnia lokata terminowa, posiadająca następujące cechy:

  • dostępność tylko dla rodziców dzieci poniżej 18 roku życia (w przeciwieństwie do programu 500+ także dla rodzin/rodzica/opiekuna prawnego z jednym dzieckiem)
  • możliwość założenia max. 5 lokat, po jednej na każde dziecko
  • podstawowe zmienne oprocentowanie oparte o wskaźnik WIBID ON (overnight) (oprocentowanie po jakim banki pożyczają pieniądze między sobą na okres jednego dnia)
  • roczna kapitalizacja odsetek
  • wypłacana nieopodatkowana roczna premia w wysokości max. 500 zł za każdy zakończony rok oszczędzania (o warunkach poniżej)
  • możliwość likwidacji lokaty po upływie 5 lat bez utraty wypłaconych premii
  • możliwość nieograniczonej liczby dopłat w trakcie trwania lokaty
  • minimalna wpłata wynosi 100zł
  • wymaga założenia konta w Deutsche Bank

Jeżeli na tym etapie nadal jesteście zainteresowani to zapraszam po szczegóły.

Jakie oprocentowanie?

Zysk z lokaty db Plan 500+ Premia opiera się na dwóch czynnikach: stopie WIBID ON oraz rocznej premii. Jeżeli chodzi o WIBID ON to jego wartości za ostatnie 3 lata prezentują się następująco:

Aktualna wartość wynosi 1,38%, a ostatnio przez większość czasu oscyluje w okolicach 1,2-1,3%. Jak łatwo zauważyć, WIBID ON zachowuje się podobnie do głównej stopy referencyjnej NBP pokazanej na początku wpisu. W przyszłości będzie się więc zmieniać analogicznie, w zależności od decyzji Rady Polityki Pieniężnej odnośnie wysokości stóp procentowych. Teoretycznie powinna za jakiś czas wzrosnąć, ale jak będzie naprawdę nie wie nikt.

Nie ma się co oszukiwać, wartość oprocentowania 1,38% pewnej części ciała nie urywa, klucz musi więc tkwić w obiecanej premii.

Premia do 500zł za każdy rok oszczędzania

Deutsche Bank obiecuje nam premię w wysokości 1/12 naszych wpłat, wypłacaną na koniec każdego z maksymalnie 10 lat oszczędzania. Jej minimalna wysokość to 100zł (musimy wpłacić w ciągu roku minimum 1200zł), a maksymalna to 500zł (dla sumy wpłat 6000zł). Kwoty z przedziałów poniżej 1200zł i powyżej 6000zł rocznie nie biorą udziału w premii i podlegają tylko podstawowemu oprocentowaniu. Podsumowując, opłacalne są tylko wpłaty między 1200zł, a 6000zł rocznie.

Policzmy teraz jak to wygląda w ujęciu procentowym, dla minimalnego okresu po którym nie utracimy premii zamykając lokatę, czyli 5 lat. Świadomie używam tego okresu, ponieważ zdaję sobie sprawę, że liczba 10 lat, może niektórych z Was odstraszać. Załóżmy wpłaty po 500zł miesięcznie i przyjmijmy, że WIBID ON przez ten okres czasu pozostanie na poziomie 1,38%.

Na koniec oszczędzania, już po uwzględnieniu podatków, otrzymamy:

30 000 zł kapitału

1 021 zł odsetek

oraz 2 500 zł premii.

Razem 33 521 zł, co mniej więcej odpowiada rezultatowi takich samych wpłat na konto oszczędnościowe oprocentowane 5,3% w skali roku. KAŻDEGO ROKU. Znacie takie konto?

Jestem przekonany, że można uzyskać jeszcze więcej, kombinując z wysokościami wpłat w odpowiednim momencie. Tu liczę na Waszą inwencję. Sam, ze względu na to, że z początku będę tylko przerzucał pieniądze między kontami, zamierzam podzielić wpłaty na 100zł (1 miesiąc), 5900zł (12 miesiąc). W ten sposób zachowam warunki  wypłaty premii i będę miał nieco wyższe oprocentowanie przez te pierwsze 11 miesięcy (może nawet zaryzykuję i wrzucę je do funduszu typu KBC Pieniężny/Unikorona Pieniężny – około 3% zwrotu za ostatnie 12mies.). Później jednak przerzucę się na systematyczne 500zł w miesiącu.

Skoro jest tak pięknie to czy jest tu jakiś haczyk?

W samym regulaminie trudno dopatrzyć się czegoś niedobrego dla klienta, ale znalazłem cztery wątpliwości przemawiające ewentualnie przeciw zakładaniu konta i lokaty.

I. Zgodnie z regulaminem aby założyć lokatę db Plan 500+ Premia należy założyć sobie konto osobiste i konto oszczędnościowe db Konto Oszczędnościowe 500 Plus w Deutsche Banku

Punkt II.4 regulaminu:

Warunek założenia kont rodzi ryzyko, że bank będzie kazał sobie za ich prowadzenie płacić. Jeżeli chodzi o konto osobiste to w tej chwili dostępne jest całkowicie darmowe konto dbNET. W przyszłości może się to zmienić, co mogłoby mieć niewielki wpływ na rentowność lokaty (np. opłata 5zł/mies.). Wtedy jednak z pomocą przyjdzie nam Unia Europejska, która wymaga aby od 8 sierpnia 2018 roku każdy bank miał w swojej ofercie jedno podstawowe darmowe konto (źródło: finanse.wp.pl). Jeżeli więc dbNET stanie się nagle płatny, będzie możliwość przerzucenia się na to inne darmowe konto.

Przy okazji uwaga na płatną kartę do konta dbNET (w przypadku jeżeli nie zrobimy nią 500zł zakupów na miesiąc). Regulamin nie mówi o konieczności jej posiadania. Nie trzeba więc o nią wnioskować, jeżeli ktoś nie chce korzystać z dbNET jako podstawowego ROR-u.

Jeżeli chodzi o konto oszczędnościowe to jest ono dodatkiem do konta osobistego typu ROR i z zasady jest darmowe. Nie spotkałem się z opłatami za tego typu konto. W regulaminie nie ma też dla tego konta odesłania do „Tabeli prowizji za czynności bankowe…”.

II. Prasa pisze, że sytuacja finansowa Deutsche Banku, czyli spółki-matki Deutsche Bank Polska S.A. nie jest najlepsza i bank ma duże kłopoty

Po pierwsze uważam, że Deutsche Bank jest takim gigantem, że nawet w skrajnej sytuacji rząd Niemiec nie pozwoli mu upaść. To taki bank z kategorii „too big to fall” jak jego amerykańscy odpowiednicy. Od pewnego rozmiaru instytucji kończą się zasady wolnego rynku i wkracza polityka.

Moja opinia jest tu oczywiście nieistotna. Przede wszystkim ważne jest, że nasze pieniądze lokujemy w spółce-córce, czyli Deutsche Bank Polska S.A., który jest objęty ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Jest to na tyle mały bank (w Polsce), że w razie upadłości BFG bez problemu wypłaciłby klientom detalicznym ich pieniądze (do 100 000 euro w przeliczeniu na złotówki).

Po drugie, czytałem ostatnio w Business Insider Polska (LINK), że do przejęcia części aktywów DB Polska szykuje się nie kto inny jak mBank. Zmiana właściciela banku nie spowoduje zmian w warunkach lokaty.

III. Trzecim znakiem zapytania są tzw. zgody marketingowe, które obowiązkowo musimy zaznaczyć składając wniosek. Jeżeli ktoś ma z tym problem, to niestety nie da się tego obejść.

IV. Na koniec pytanie o konieczność wiązania pieniędzy na minimum 5 lat. Czy w tym czasie oprocentowanie u konkurencji nie wzrośnie tak, że db Plan 500+ straci na opłacalności?

Oprocentowanie większości kont i lokat związane jest ze stopami procentowymi w Polsce. Nie ma w tej chwili żadnych przesłanek do ich podnoszenia.

Prezes NBP, wypowiedź z lipca tego roku: „Sądzę, że do końca 2018 roku będę obstawiał za tym, żeby stopy procentowe nie uległy zmianie”.

Nawet wtedy gdy te podwyżki w końcu wystąpią, jesteśmy chronieni przez zmienne oprocentowanie WIBID ON, które będzie rosło tak jak u konkurencji. A dodatkowo wypłacana będzie przecież premia. Być może zdarzy się sytuacja, że lokata Deutsche Banku straci nieco na atrakcyjności, ale w skali tych 5 lat trudno wyobrazić sobie, że standardowa konkurencja będzie lepsza.

Są więc pewne pytania i wątpliwości, ale de facto ryzyko pozostaje takie jak w przypadku każdej innej lokaty w dowolnym banku.

W celu wyjaśnienia wszystkich technicznych wątpliwości związanych z db Plan 500+ Premia proszę przeczytajcie REGULAMIN – to tylko dwie strony prostego tekstu – naprawdę zachęcam.

Jak założyć db Plan 500+ Premia?

Są dwie drogi postępowania, w zależności od tego czy jesteśmy już klientami DB czy też jeszcze nie. Dotychczasowych klientów czeka wycieczka do oddziału banku wraz z niezbędnymi dokumentami, czyli oprócz własnego dowodu tożsamości także aktem urodzenia/paszportem/dowodem osobistym dziecka.

Dla nowych klientów przewidziano możliwość założenia konta i lokaty online. Wystarczy wypełnić wniosek na stronie banku i później podpisać dokumenty dostarczone przez kuriera.

Jeżeli jesteście przekonani, że to dobra inwestycja, możecie otworzyć lokatę db Plan 500+ Premia klikając w poniższy baner lub link afiliacyjny. Nie oznacza to dla Was żadnych dodatkowych kosztów, a ja otrzymam z banku pewną kwotę za polecenie produktu.

Oczywiście jeżeli nie jesteście przekonani do korzystania z takich linków nie musicie tego robić. Wystarczy wpisać w google „db plan 500+” i na pierwszym miejscu w wyszukiwarce pojawi się strona produktu. To jest Wasz wolny wybór.

Po otwarciu strony z wnioskiem bardzo ważne jest żeby zaznaczyć tylko niezbędne produkty, czyli:

wniosek db Plan 500+ Premia

Kolejnym istotnym krokiem jest wyrażenie zgody na przetwarzanie danych osobowych. Niestety zgody marketingowe są wrzucone do jednego worka z tymi niezbędnymi do realizacji usług bankowych. To jest cena jaką płacimy za atrakcyjną premię.

Na koniec pozostaje czekać na kuriera, mając przygotowaną kserokopię dowodu osobistego oraz kserokopię dokumentu dziecka. Na tym etapie obecnie jestem.

UWAGA: Po otwarciu lokaty jest 30 dni na pierwszą wpłatę (minimum 100zł). Bez wpłaty, po tym terminie lokata i konto oszczędnościowe zostaną zamknięte!

 

Jeżeli podobał Wam się ten artykuł i uważacie, że był wartościowy kliknijcie proszę odpowiednią ikonkę na pasku z lewej strony ekranu i udostępnijcie innym do przeczytania. Zachęcam też do polubienia bloga na Facebooku i zapisu na newsletter. Dzięki!

Zapisz się na newsletter i pobierz bezpłatny poradnik o dywidendach. Żadnego spamu ani reklam, tylko informacje o wpisach na blogu.

lista mailingowa B2B obsługiwana jest przez FreshMail

Comments on this entry are closed.

  • Dziś przyjechał kurier z umową, czyli całość zajęła tydzień czasu.

    • Po kolejnym tygodniu czekania konto zostało aktywowane. Trochę to trwało, ale wszystko jest OK.

  • Faktycznie bardzo fajne promocje. Najpierw getin, potem alior a teraz widzę świetne promo ze strony dbNET