Długoterminowy ranking kont IKE w bankach komercyjnych

Sposobów oszczędzania na emeryturę jest wiele – ilu ludzi tyle pomysłów. Z pewnością będą to inwestycje w nieruchomości, zakup sztabek złota, inwestycja w obligacje i akcje, a najczęściej po prostu odkładanie pieniędzy na konto w banku. Każda metoda wydaje się być dobra o ile podejdziemy do niej z głową, a także z konsekwencją, która w długoterminowym oszczędzaniu jest bardzo ważna. Prawie każda (mówię tu o inwestycjach w instrumenty finansowe: lokaty, obligacje, akcje…) ma też jedną podstawową wadę: 19% podatek od zysków, który musimy płacić za każdym razem gdy zamykamy inwestycję i wypłacamy pieniądze.

Istnieje jednak sposób na uniknięcie płacenia tej daniny. Osoby, które chcą prywatnie oszczędzać na emeryturę i tym samym dbać o swoje przyszłe finanse, a także finanse budżetu państwa (z którego przecież są płacone emerytury ZUS), mają możliwość wyboru Indywidualnego Konta Emerytalnego (IKE). Jeżeli oszczędzający spełni wszystkie ustawowe warunki to przy wypłacie pieniędzy w momencie przejścia na emeryturę nie zapłaci tego podatku.

Więcej na temat samego konta IKE znajdziecie w tym wpisie:

Konto IKE od A do Z

Oszczędność wynikająca z braku konieczności zapłacenia „podatku Belki” jest niebagatelna, co ilustruje poniższa grafika.

Oszczędzając 500zł miesięcznie i zakładając 5% roczną stopę zwrotu, po 40 latach uzyskamy szacunkowo 766 tys. zł kapitału. Gdyby ta sytuacja miała miejsce dla konta w formie innej niż IKE, wtedy kwota końcowa byłaby o 100tys. złotych (13%) niższa.

Konta IKE są całkowicie prywatne i w odróżnieniu od OFE można wypłacić z nich pieniądze w dowolnym momencie (płacąc podatek). Występują pod różnymi formami, dopasowanymi do wiedzy, charakteru i apetytu na zysk i ryzyko oszczędzającego. Główne z nich to: konto oszczędnościowe, obligacje skarbowe, fundusze inwestycyjne, konto maklerskie.

Konta oszczędnościowe IKE

IKE w formie bankowego konta oszczędnościowego to propozycja dla osób ceniących przede wszystkim bezpieczeństwo swoich pieniędzy i akceptujących w zamian niewielkie stopy zwrotu z wpłaconego kapitału. To również produkt odpowiedni dla ludzi, którzy nie mają wiedzy na temat finansów i rynków kapitałowych i nie chcą/nie lubią/nie mają czasu się tym zajmować. Bardzo dobrze, że jest taka możliwość, ponieważ eliminuje ona jedną z głównych przeszkód na drodze do decyzji o odkładaniu na emeryturę, czyli strachu przed utratą części, a nawet całości pieniędzy na skutek kryzysów gospodarczych lub bankructw pojedynczych spółek.

Na tą okoliczność przygotowałem specjalny długoterminowy ranking tego typu kont IKE, z zastrzeżeniem, że będzie on dotyczył tylko banków komercyjnych. Ranking zacząłem prowadzić na początku 2015r i odświeżam go mniej więcej raz na kwartał. Ma on na celu weryfikację, które banki najlepiej dbają o klientów i oferują dobre oprocentowanie w długim terminie. Konta nie są uszeregowane pod względem atrakcyjności, ale myślę, że sytuacja specjalnie tego nie wymaga.

Uwagi:

  • W tabeli pominąłem częstotliwość kapitalizacji, gdyż jej wpływ na stopę zwrotu jest minimalny
  • Podane oprocentowanie nie obejmuje ofert promocyjnych (krótkoterminowych lub związanych z koniecznością skorzystania z innych usług danego banku)
  • Usunąłem z rankingu PKO BP, ponieważ już od roku nie oferuje IKE dla nowych klientów

Jeżeli przy okazji interesują Was fundusze inwestycyjne, proszę przeczytajcie również najnowszy ranking IKE w funduszach inwestycyjnych mojego autorstwa.